????今年3月，國務院新聞辦公室宣布?我國全面推行長期護理保險制度?。這一被稱作社?！暗诹U”的民生保障新政引發(fā)全民熱議。
????作為著名僑鄉(xiāng)，江門老齡化程度持續(xù)加深，養(yǎng)老照護需求逐年攀升。此前，江門雖未被納入全國試點城市，但長期跟蹤各地試點經(jīng)驗，摸排全市失能人員底數(shù)、養(yǎng)老機構(gòu)資源及護理人員配置情況，也為制度落地做好充足鋪墊。今年，健全長期護理保險制度和優(yōu)化養(yǎng)老服務供給被列為江門市2026年十件民生實事之一。
????近期，江門密集開展長期護理保險（以下簡稱“長護險”）專項調(diào)研，推動《江門市長期護理保險試行辦法》順利落地。那么，什么是長期護理保險？參保繳費標準如何？廣受市民關注的社保長護險與本地商業(yè)護理險、普惠保險又有哪些區(qū)別？就讓我們一起來剖析長護險制度內(nèi)核，厘清社保長護險與商業(yè)護理險差異，解碼新政為僑鄉(xiāng)民生帶來的全新改變。
????文/江門日報記者 傅雅蓉
????補齊社保體系養(yǎng)老照護短板
????清晨，位于蓬江區(qū)建設路附近的幸福養(yǎng)老院內(nèi)，護理人員正為失能老人擦拭身體、整理床鋪以及日常照護，這是本地養(yǎng)老機構(gòu)常態(tài)化的服務場景。隨著長護險在全國推行，這類專業(yè)照護服務將被納入社保報銷范疇，切實減輕失能家庭經(jīng)濟壓力。
????依據(jù)中辦、國辦發(fā)布的官方意見，我國計劃在3年后基本建立全民覆蓋、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的長護險制度。區(qū)別于此前局部試點模式，此次制度正式在全國鋪開。該險種費率統(tǒng)一控制在0.3%左右，繳費標準貼合不同人群收入水平，兼顧公平與普惠。其中，職工保費由用人單位與個人對半分擔，退休人員個人費率為0.15%，未就業(yè)城鄉(xiāng)居民費率將在5年內(nèi)逐步過渡至0.3%。
????國家醫(yī)保局明確，長護險不設報銷起付線，職工參保人員報銷比例約70%，城鄉(xiāng)居民約50%，年度最高支付限額不超過統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的50%。制度起步階段重點保障重度失能人員，覆蓋居家、社區(qū)、機構(gòu)三類護理場景，包含36項全國統(tǒng)一照護服務項目，涵蓋生活照料與醫(yī)療護理兩大類別。同時，保險基金實行?？顚Ｓ茫{入財政專戶獨立監(jiān)管，依托新技術(shù)嚴查虛假參保、虛假服務等違規(guī)行為。
????“長護險核心是?；尽⒍档拙€，解決‘一人失能、全家失衡’的民生困境。”業(yè)內(nèi)政策解讀人士表示，該險種與醫(yī)保、養(yǎng)老保險形成互補，醫(yī)保側(cè)重疾病治療、養(yǎng)老保險保障基本生活，而長護險專門覆蓋失能人群長期照護費用，補齊了社保體系養(yǎng)老照護短板。
????目前，新政得到了廣泛關注。家住蓬江區(qū)的市民李阿姨家中有重度失能老人，常年聘請護工居家照料，每月護理開支頗高。“聽說長護險報銷門檻低，居家護理也能報銷，期待長護險早日落地，緩解家庭經(jīng)濟壓力?！崩畎⒁陶f。
????社保長護險與商業(yè)護理險可組合配置
????在社保長護險熱度攀升的同時，不少市民對其產(chǎn)生疑惑。如今，江門已有普惠型商業(yè)保險“邑康保”，其中包含了照護服務，被保人因年老、疾病、傷殘等原因，生活完全不能自理，經(jīng)鑒定評估失能等級達到重度失能Ⅰ級及以上標準，并入住定點服務機構(gòu)的，按500元/人/月給付照護服務保險金。此外，近年來市面上各類商業(yè)護理險也層出不窮。如此一來，社保長護險的優(yōu)勢是什么？其中存在哪些差異呢？
????江門明亞保險經(jīng)紀人趙煥棟分析，從屬性定位來看，社保長護險屬于法定社會保險，具備強制性、普惠性，由國家統(tǒng)籌管控，不以盈利為目的。商業(yè)護理險則屬于市場化金融產(chǎn)品，由保險公司自主研發(fā)運營，以盈利為導向，自愿投保、自主選擇保障方案。“社保長護險繳費門檻極低，費率統(tǒng)一0.3%，按照普通職工月薪8000元來算，個人每月僅需繳納12元，困難群體還可享受政府補助，適配絕大多數(shù)普通家庭。而商業(yè)護理險保費高于長護險，不過保障范圍會更廣。”趙煥棟告訴記者，此前沒有社保長護險，只能尋求普惠保險中的護理服務或者額外購買商業(yè)護理險，如今長護險全面鋪開，有需求的人應將社保當成基礎，商業(yè)險作為補充，組合配置才穩(wěn)妥。
????在保障規(guī)則方面，二者區(qū)別顯著。社保長護險統(tǒng)一聚焦重度失能人群，實行實報實銷，資金直接結(jié)算給護理機構(gòu)，不發(fā)放現(xiàn)金，保障標準全國統(tǒng)一、規(guī)范固定。商業(yè)護理險投保門檻寬松，不限戶籍年齡，健康條件要求更為靈活，確診失能相關病癥后可定額賠付，資金使用不受限制，能夠滿足高端個性化護理需求。
????“兩者并非競爭關系，而是互補搭配。”趙煥棟解釋，社保長護險筑牢全民基礎照護底線，適合普通家庭兜底保障；商業(yè)護理險作為補充，適配追求高品質(zhì)養(yǎng)老服務的人群，市民可根據(jù)家庭經(jīng)濟條件進行配置，完善養(yǎng)老保障。
